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每个人都需要的医药保障

Posted on Feb 27, 2019

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生老病死是人生常态,但现今社会医学昌明,人类的寿命在种种医疗计划下得以延长;然而,医药与疾病的费用却不断攀升,甚至比人均收入的成长还要快。那我们究竟该如何在不受财务影响下确保生命得以延续?

生活上意外可说无所不在,无论是意外或患上疾病,都将造成我们无法继续工作;

a.全球都面对医药费不断升高的趋势;

b.政府医院无法满足庞大病人的需要;

c.根据我国政府的全民保健及医疗政策,国家实施医疗私营化政策、从公共医疗体制渐渐退位后趋向减低津贴国民的医药费;

d.生活水准的提升,让我们倾向寻求高素质的医疗照顾;

e.高压力的生活越来越容易被疾病缠上,故患病年龄也有年轻化的趋势。

当面对医药费考验时,我们将面对双重打击,即病痛的折磨,加上医药费的烦恼,甚至是日常开销及家庭费用的财务危机;

a.财务危机可能直接或间接连累家人及关心我们的人;

b.为筹足所需的医药费可能因而拖延医疗时间,失去最好的医疗时刻;

c.无法享有最好的医疗照顾;

d.陷入向亲朋好友借钱或向公众筹钱的窘境。

购买医药保障须注意的事项:

a.寻求可靠及有良好纪录的保险公司;

b.注重保障的范围及利益,而非只在意保额的大小或保费的高低;

c.了解保单及保费结构,避免日后不必要的断保;

d.填写申请表格时,一定要据实禀报,以免在事件发生时得不偿失;

e.寻求可靠的代理员,本身检查确保资料填写正确;

f.定时支付保费。

Mature female in elderly care facility gets help from hospital personnel nurse. Close up of aged wrinkled hands of senior woman. Grand mother everyday life.

退休保本储蓄保单

储蓄保单的结构特征

a.这类保单的期满通常介于85至100岁;

b.相较于其他保险规划,它提供的现金收入稳定,供期年限较短,但保费也相对偏高许多;

c.此类保单不以保障为主,而是保本及提供固定现金流;

d.建议书上的期满回酬是项预估回酬,最终将根据金融市场表现而定。

购买保单前的注意事项

A.回酬率与利息

每年提供的回酬率并不能与定期存款的利息相提并论,因此类保单所谓每年的「利息」其实是根据保额计算。例如,购买RM100,000的保障,就每年5%的回酬,8年后,虽已供付了大约RM172,800,但其利息并非以RM172,800计算,而是以保障RM100,000计算,即RM5,000。

B.保费的差异

虽然凡购买此类保单的人士,都能在第9年开始获得相同回酬,但不同年龄层人士在购买此类保单,其保费可能有所差异。

C.长期固定现金流

此保单的优点在于顾客能在短时间内付还保费,之后享有长期固定的现金流;而期满时也能获得本金加回酬。因此,若拥有充足的现金流资金又偏向安全保本,同时希望获取长远固定现金流者是项有利计划。

退休保本储蓄保单的购买考量

a.退休的预期年份;

b.退休时所需的总费用;

c.生活素质的要求;

d.退休后的费用须纳入通货膨胀的影响;

e.是否已规划好足够的保障,如医药保障或孩子教育基金。

贴心建议

购买退休保本储蓄保单应先分析个人财务状况,再全面探讨未来需要。普遍上,身处资源有限的处境,如何在能力范围内扩大我们的资源是最大挑战,凡事慎思以免陷入老来顾此失彼的困境。

***作者简介***

chu

周志强 理财顾问(执业财务规划师/讲师/作者),Nicholas Chu(CFP,IFP,RFP,B.Mgmt.Hons)。大马证监会财务规划师(CMSRL)与国家银行财务顾问(FAR)的执业财务规划师;迈悦理财教育培训机构 董事经理;马来西亚理财协会(FPAM)全国理事;马来西亚讲师协会(MSA)副财政;《学习财务规划的第一本书》,《你拿什么来退休》,《大人生理财课》作者;南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者;《精明理财18堂课》课程总监;电台AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一;电视台NTV7、Astro、8TV、Bernama TV 常驻理财嘉宾;认证财务规划师专业文凭(CFP)讲师;拥有认证财务规划师(CFP)、回教财务规划师(IFP)及注册财务规划师专业(RFP)合格。


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