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做好教育规划,让孩子赢在起跑点!

Posted on Jun 3, 2019

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图片来自freepik.com

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现代父母疼爱小孩,总优先为孩子投保,却忽略了大人本应的保险规划。父母是家庭的经济支柱,如果只给孩子买保险,自己却没完整规划投保,若意外发生,家庭财务很可能会因此陷入困境。

孩子遭受意外伤害的概率一般较成人高,若父母为孩子购买教育保险,而不购买或疏于购买意外或医疗保险,则将保险的功能本末倒置。因此建议为孩子购买保险时的顺序应当是意外险、医疗保险,再购买教育金保险。

购买教育保险即可

这是一个需要好好检讨的思维模式,原因就在于:

a.所做的计划未必能达到预期的标准;

b.没有妥善的计算安排,可能将无法把有限的资源做有效又极大化。

在规划孩子的教育计划方面,这里划分两个部分,即教育规划里的保险保障规划以及筹备教育基金的规划。

规划孩子保险时的注意事项

A.医疗保险

在现在医药费高涨的时代,为孩子投保医药保险就是为他们准备医疗照顾最好的方式。不妨参考多家保险公司的医疗保险计划,了解保障的范围,再依自己能力为孩子投保。

B.孩子的成长生活费

孩子未有经济能力时,一切开销皆落在父母身上。因此,在规划孩子生活费时,须将孩子每月的生活开销纳入考量。

例子01

孩子一个月的生活开销为RM1,000,父母则需准备:

RM1,000 X 12个月 X 24年(预计具备经济能力的年龄)

= RM288,000

*若2个儿子则乘于2,以此类推。

孩子未来的教育基金

教育是为人父母在子女成长中最重要的一部分,因此,教育基金的准备也是必然的。若在本地完成大学教育的学费介于RM15,000至RM17,000,而海外的学费则是RM100,000至RM500,000,甚至更高。而在计算时,须加上4%至6%的通货膨胀,那20年后的费用则大概是现在的200%至300%左右的学费。其保障额计算法应加上未来教育所需的费用才算完整,参考如下:

例子02

如果预算孩子未来20年在本地完成大学教育,其费用将是RM120,000,而父母则需准备:

 

RM120,000(大学教育费)+ RM288,000(生活费)

=RM408,000(总保障)

这样开始筹划孩子的教育基金

A.全面计算

为确保筹备孩子未来教育基金计划的成功,父母可从计算开始。依据现在每月及每年的现金流及资产表,预算能拨出来进行教育规划的数额。

B.设定目标

虽然孩子的兴趣及天份还未发现,但父母可以自己的能力设定适当的目标,再逐年进行检讨。(可参考例子02)

Edu_Supplement_-_CIM_Qualification

C.筹备方式

以现有的现金流及资金,拟定可行的筹备方式:

a.政府提倡的教育信托基金;

b.私人界的各类信托基金;

c.股票;

d.政府债券。

每个方式皆有其风险及优缺点。最重要的是先了解本身在各方面投资的掌握能力及风险承担能力,再拟定全盘教育基金的投资规划。

D.定时跟进与检讨

现代社会及市场的变化非常迅速,每年跟进计划的进度,适时做出调整,包括投资项目及数额也可依据本身能力逐年调整,让教育计划进行得更顺利。

E.风险规划

任何的投资皆有其风险,因此,绝不能等到孩子要进入大学深造时,才套取资金。建议越靠近需要动用资金时刻,可转向低风险及流动性大的投资项目,以免孩子深造的资金被市场套牢而徒劳一场。

贴心建议

1.若已打算将孩子送出某国深造,父母可预先准备当地的钱币,以降低汇率差距的风险。

2.探讨多方面资料,不同科系在不一样的国家,其费用有所差距;而除了学费外,生活费也必须纳入考虑范围。

***作者简介***

nicholaschu

周志强 理财顾问(执业财务规划师/讲师/作者),Nicholas Chu(CFP,IFP,RFP,B.Mgmt.Hons)。大马证监会财务规划师(CMSRL)与国家银行财务顾问(FAR)的执业财务规划师;迈悦理财教育培训机构 董事经理;马来西亚理财协会(FPAM)全国理事;马来西亚讲师协会(MSA)副财政;《学习财务规划的第一本书》,《你拿什么来退休》,《大人生理财课》作者;南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者;《精明理财18堂课》课程总监;电台AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一;电视台NTV7、Astro、8TV、Bernama TV 常驻理财嘉宾;认证财务规划师专业文凭(CFP)讲师;拥有认证财务规划师(CFP)、回教财务规划师(IFP)及注册财务规划师专业(RFP)合格。

 


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